Закручивание гаек или наведение порядка?
На рынке страхования в начале 2012 года наметились три тенденции, которые будут определяющими для страховщиков в обозримом будущем. Все они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и, по сути, направлены на защиту клиентов.
Во-первых, страховщики обязаны увеличить уставной капитал. Во-вторых, контроль над ними передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая получает возможность штрафовать страховые организации и их должностных лиц, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление. И в-третьих, существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечиват выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов).
Помогут ли новые правила регулирования страхового рынка его финансовому оздоровлению и будут ли они способствовать повышению надежности компаний, обсуждали участники круглого стола в рамках проекта «Медиа-Среда». Организатороми проекта выступают агентство по связям со СМИ Shadursky Promotion и Страховой информационно-аналитический центр (СИАЦ). В качестве экспертов в дискуссии принимали участие менеджеры известных в России страховых компаний, страховые посредники и консультанты, а также представители общественных организаций.
Сколько компаний еще покинет рынок?
В 2011 году страховой рынок покинули такие известные компании, как «РОСТРА», «Росстрах», «Инногарант», «Русские страховые традиции» и «Контакт-Страхование». Все они имели объемный портфель услуг в сфере автострахования. Например, только у «Ростры» было 315 тысяч договоров ОСАГО и 42 тысячи договоров каско. У «Росстраха» — 617 тысяч клиентов, застрахованных по ОСАГО и 14 тысяч — по автокаско. Это достаточно крупные страховщики, с достаточным для выполнения требований законодательства уставным капиталом. Причиной их падения, скорее всего, стала ошибочная тарифная политика. Н кроме них с 2012 года рынок вынужденно покидает еще множество страховых организаций.
Как отметила начальник информационно-аналитического отдела петербургского филиала страховой компании «Мастер-Гарант» Марина Завьялова, рынок в короткие сроки останется без существенного количества страховщиков: «Когда принимали изменения в закон об организации страхового дела в РФ об увеличении уставного капитала страховых компаний, то предполагалось, что это будет гарантировать некоторую стабильность на рынке. А маленькие нестабильные компании незаметно выйдут из игры, но таким образом мы теряем около 11 % рынка. По данным на декабрь 2011 года именно такой процент компаний не смогли повысить свой уставной капитал до требуемого государством уровня. Смысл поднятия планки продиктован желанием стабильности. Всё это хорошо в теории, но на практике так не получается».
Сейчас минимальный размер капитала для компании, занимающейся медицинским страхованием, вырос до 60 млн. рублей, универсальные страховщики должны иметь минимум 120 млн. рублей; компании, занимающиеся страхованием жизни — 240 млн. рублей, а перестраховочные компании должны поднять свой уставной капитал до 480 млн. рублей. «В случае недостаточности капитала у компаний есть несколько путей: найти инвестора, объединиться с другими страховыми компаниями, либо просто дождаться отзыва лицензии ФСФР. Компаниями были использованы все варианты, но часто рынок покидали те, кто заявлял о достаточном количестве средств, например, «РОСТРА, что говорит об отсутствии прямой связи между размером уставного капитала и надежностью страховой компании», — отметил генеральный директор компании Shadursky Promotion Егор Шадурский.
Как сообщил сайт ФСФР, компания лишилась лицензии, поскольку не устранила в срок нарушения страхового законодательства.
Окончательные данные по итогам 2011 года в секторе страхования будут подведены в ближайший месяц, тогда станет ясно, сколько точно компаний покинули рынок.
Государственные меры
До 2012 года государство могло влиять на страховой рынок только тремя способами: выдавать предписания на устранение нарушений, приостанавливать действие лицензии и отзывать лицензию.
Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над страховым сектором передан ФСФР, который имеет большой опыт наведения порядка среди других финансовых институтов . В частности, ведомство получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы за различные нарушения. По словам президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада (СС СПб и СЗ) Евгения Дубенского, первые штрафы уже наложены — по 600 тыс. рублей внесут в казну три страховщика-нарушителя.
Как уже отмечалось, регулятор также обладает теперь правом вводить временную администрацию в страховых организациях, чья финансовая устойчивость находится в критичном состоянии.
Тем не менее глава ФСФР Дмитрий Панкин и эти инструменты считает недостаточными, есть информация, что он обратился с письмом к премьер-министру Владимиру Путину, в котором говорит о необходимости создания гарантийного фонда для добровольного страхования по аналогии с фондом компенсационных выплат в ОСАГО и ОСОПО, а также фондом системы страхования банковских вкладов. Эта мера направлена на исполнение обязательств перед клиентами в случае ухода компании с рынка.
Здесь есть ряд сложностей. Связаны они с формированием этого фонда, управлением этим активом и контролем над ним государства. По мнению генерального директора компании «Северная казна» Александра Меренкова, задача государства, как регулятора, установить правила игры и следить за их исполнением. Например, государство может отказаться от контроля за активами страховщиков, но взамен потребует полной прозрачности гарантийного фонда. «Государство говорит: я не буду вмешиваться в то, куда вы размещаете свои активы. Но на часть средств вы обязаны сформировать гарантийный фонд, средства которого пойдут на выплаты клиентам компаний ушедших с рынка. По этому фонду будут жесткие требования — где будут размещаться активы, как расходоваться».
По мнению президента СС СПб и СЗ Евгения Дубенского, переходить к формированию подобного фонда ещё рано. «Страховой рынок менее прозрачный, чем банковский, и более сложный, а на текущий момент ещё и менее развитый, — отмечает эксперт. — Рациональное зерно в идее создания фонда есть. Но я бы пошел по другому пути, отталкиваясь от тех инструментов, которые сегодня уже существуют. Во-первых, до конца не отработан механизм контроля над исполнением нормы об увеличении уставного капитала. Как только эта процедура будет отлажена, ФСФР сможет отсечь игроков с «липовыми» сведениями. Сейчас появилась возможность наказывать компании за несоблюдение требований рублем. Ранее было два варианта — сначала предписание, затем отзыв лицензии. Теперь есть промежуточное звено — штраф. Поэтому, прежде чем создавать фонд и заставлять ответственные компании платить за ненадежных страховщиков, стоит отработать вышеуказанные методы».
Ещё одна задача, которая сейчас стоит перед ФСФР, это контроль над финансовой устойчивостью компаний. Как отметил генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков, государство должно достоверно проверять активы, которые страховщики предъявляют как гарантию своей платежеспособности. «Нужно чтобы страховщики размещали свои резервы через управляющие компании по аналогии с негосударственными пенсионными фондами, — поясняет эксперт «Северной казны». — Для того, чтобы компания была прозрачной, а активы ликвидными».
В крайнем случае ФСФР будет иметь право ввести внешнее управление, а также применить крайние меры — приостановить и отозвать лицензию. «Временный управляющий назначается непосредственно регулирующим органом, в нашем случае — ФСФР, — добавляет аналитик компании «Мастер-Гарант» Марина Завьялова. — У него есть возможность вывести компанию из кризисного состояния. Его задача: либо сохранить присутствие компании на рынке, либо вывести и расплатиться по всем обязательствам. По сути это тот же конкурсный управляющий».
Что же делать клиентам?
«На Бога надейся, а сам не плошай» — эта русская пословица может служить девизом российских страхователей. Не смотря на новые мощные инструменты, имеющиеся в распоряжении страхового регулятора, клиентам страховщиков стоит (дабы не остаться у разбитого корыта) соблюдать несколько правил. Это стандартный набор действий финансово грамотного человека, таких же, как мытье рук перед едой и переход дороги на зеленый свет.
Во-первых, не стоит выбирать компанию, ориентируясь только на бренд.
«Не поленитесь зайти на сайт ФСФР и оценить реальное состояние компании, просмотреть портфель с услугами, какую долю портфеля реально занимает тот или иной вид страхования, — советует страховой эксперт-аналитик и консультант Ирэна Анискевич. — Всё должно быть сбалансировано. Если, например, ОСАГО занимает более 60 % всех услуг страховщика, то стоит насторожиться, поскольку это не самое надежное вложение, и объем выплат может превышать объем имеющихся средств компании».
Во-вторых, при наступлении страхового случая обращайте внимание на сроки исполнения обязательств страховой компании. По мнению генерального директора группы компаний «СИАЦ» Константина Байкова, если задерживается рассмотрение вашего дела, а впоследствии и выплаты, то стоит подумать об иске в адрес компании, прежде чем окажется, что она — банкрот.
По закону покинвушая страховой рынок компания обязана исполнить все свои обязательства перед клиентами. Это в идеале. Однако, на практике страховые компании в России уходят с рынка по-английски, а распродажа активов не покрывает требований всех истцов.
Подводя итоги круглого стола, эксперты сошлись во мнении, что наличие гарантийного фонда всё же будет способствовать стабильности рынка. Однако необходимо более четко прописать механизм его работы, поскольку стабильные и прозрачные компании не обязаны оплачивать недобросовестность других страховщиков. Кроме того, новые инструменты контроля и управления ФСФР позволят оперативнее реагировать на сложные ситуации, вводить внешнее управление и помешать выводу активов. Все же главная задача, которая стоит и перед надежными компаниями, и перед государством — сделать рынок страхования прозрачным и понятным для клиентов, которые бы могли пользоваться услугами, не беспокоясь, что в случае форс-мажора останутся без выплат.
В завершение ведущий петербургской пресс-конференции Константин Байков выразил надежду, что неконтролируемый уход с рынка страховщиков, упомянутых в беседе — последний. И в 2012 году все новые механизмы регулирования страхового рынка заработают в полную силу, гарантируя выплаты застрахованным и стабильность сотрудникам страховых компаний.
Материал подготовлен по итогам «круглого стола» на тему «Страховой рынок России в новом 2012 году: лицом от потребителя? Перспективы по итогам 2011 года», прошедшего в рамках проекта «Медиа-среда» 25 января 2012 года в Москве и Санкт-Петербурге. Проект существует с 2006 года. Он осуществляется PR-агентством Shadursky Promotion совместно с НП «Страховой информационно-аналитический центр».
