Среди всех видов кредитования ипотечный заем считается наиболее тяжелым для заемщика. Дело, прежде всего, в величине срока, на который выдается ипотечный кредит – иногда это может быть и 20, и даже 30 лет. Ни один заемщик не может быть до конца уверен, что за такое долгое время в его жизни не случится никаких серьезных перемен, которые могут негативно повлиять на его платежеспособность. Что делать, если в один прекрасный день вы обнаружили, что больше не сможете вовремя платить за ипотеку?
Причины этой неприятной ситуации могут быть различны: потеря работы и дохода, смерть супруга, тяжелое заболевание и т.д. Ежемесячный взнос по ипотечному кредиту в таких условиях становится непосильным бременем. Просрочка платежа грозит штрафами, ухудшением кредитной истории, судом с кредитором, и с каждым днем это положение становится только опаснее. Попав в такую ситуацию, трудно заставить себя мыслить здраво, и все-таки мирный путь разрешения этой проблемы есть. Чтобы не доводить дело до суда и других неприятных последствий, следует как можно скорее обратиться в банк за реструктуризацией кредита.
Главное, что при этом должен понимать заемщик, это то, что чем раньше он проинформирует свою кредитно-финансовую организациюо возникшей проблеме, тем легче будет решить этот вопрос. Лучше всего, если обращение в банк произойдет до того, как будет пропущен первый платеж.Некоторые заемщики не могут решиться на контакт с кредитором, полагая, что банк не будет вникать в их проблемы и вместо помощи просто напомнит об обязательствах и ответственности. На самом деле это не так. «За время кризиса кредитные организации уяснили для себя, что давить на клиента – не самый конструктивный метод, - комментирует Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». - Жесткие меры не делают ситуацию лучше ни для кредитной организации, ни для самого заемщика, поэтому теперь банки стараются идти навстречу своим клиентам – разумеется, в том случае, если их вовремя информируют о возникших трудностях».
В каждом отдельном случае вопрос ореструктуризации кредита будет рассматриваться индивидуально, обычно этим занимается специальный кредитный комитет банка. При этом очень важен характер причин, которые заемщик укажет в качестве основания для реструктуризации. Так, уважительными причинами для банка будут являться потеря работы, рождение ребенка, смерть супруга (все эти случаи заемщик должен официально подтвердить с помощью справок или других документов). Шансы на успех увеличатся, если вместе с заявлением на реструктуризацию заемщик сможет представить банку свой план по выходу из сложного финансового положения.Это позволит кредитору убедиться в надежности заемщика и его готовности активно работать над ситуацией. При этом кредитный комитет также примет во внимание и то, насколько ответственно заемщик исполнял свои обязательства по кредиту ранее.
Условия реструктуризации тоже могут быть разными. «Как правило, банк не дает заемщику полных кредитных «каникул», чтобы не терялась платежная дисциплина, - рассказывает Константин Шибецкий. – Вместо этого обычно просто снижают размер платежа, изымая из него выплаты по самому кредиту и оставляя только выплату процентов».
На какой срок заемщику будет предоставлена возможность платить в «льготном режиме», обычно определяют по ситуации. В любом случае, после того, как решение о реструктуризации будет официально оформлено,кредитное бремя станет намного легче.
«Мы всегда советуем своим клиентам: не бойтесь заявлять в банке о своих трудностях», - подводит итог Константин Шибецкий. Именно взаимодействие клиента с банком гарантирует благополучное разрешение вопроса, в то время как попытка справиться с проблемой самостоятельно часто приводит к печальным последствиям.