Для большинства россиян ипотечный кредит – это тяжелая финансовая ноша, которую приходится трудно и долго нести. Однако приобретение собственного жилья всегда будет оставаться одной из приоритетных целей для людей, поэтому от ипотеки никуда не уйдешь.
Учитывая размеры ипотечного кредита, в некоторых случаях его выдают лишь когда у заемщика есть поручители. Такая форма кредита весьма выгодна банкам, ведь договор поручительства предполагает, что на поручителе лежит полная ответственность за то, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком. Если заемщик не в состоянии это сделать, расплачиваться по кредиту приходится поручителю.
Существует две основных формы поручительства: солидарная и субсидарная. Первая подразумевает выплату долга поручителем в случае, когда заемщик отказывается или не может это сделать. Субсидарная форма более лояльна к самим поручителям, так как она подразумевает проверку заемщика со стороны кредитной организации. И если ему действительно нечем обеспечить выплату кредита, только тогда ответственность перекладывается на поручителя.
В любом случае, выгода ипотечного кредитования с поручителями для банков очевидна. И они используют его в тех случаях, когда заемщик обладает недостаточно высоким официальным доходом, или он не так давно работает на новом перспективном месте, а также в других ситуациях. Это позволяет значительно снизить риски невыплат кредитов, а значит делают банковский бизнес более надежным.
Впрочем, самим заемщикам подобные формы ипотечных кредитов тоже достаточно выгодны. Они получают крупную сумму денег не только под свои гарантии, но и под гарантии поручителя. Другими словами, заемщик всегда будет знать, что в случае собственных финансовых неприятностей он может рассчитывать на страховку со стороны поручителя. При этом не стоит думать, что можно взять кредит с поручителями, ничего не делать и переложить всю ответственность за выплаты на них. Поручители, конечно, обязаны будут платить, но они также могут подать судебный иск на заемщика с целью взыскать с него долг.
И теперь мы подходим к самому интересному: зачем люди вообще становятся поручителями? С какой стороны ни посмотри, в этой роли одни минусы. Вы не приобретаете ничего для себя лично, при этом несете полную ответственность за большой кредит, взятый другим человеком. Именно поэтому поручителями в ипотечном кредитовании выступают, как правило, родственники. Либо это может быть юридическое лицо в виде фирмы-работодателя, которая решила помочь в приобретении жилья своему сотруднику. Именно последний вариант наиболее приветствуется банками, так как он дает дополнительную гарантию того, что заемщик не потеряет своего источника доходов и будет вовремя делать оплату кредита. Если вы все-таки решились стать поручителем, необходимо учитывать один важный нюанс, о котором нам рассказал руководитель отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константин Шибецкий. Этот нюанс заключается в том, что все поручители попадают в такую ситуацию, когда с большой долей вероятности они не смогут взять кредит в банке. Дело в том, что они уже несут обязательства по другому кредиту, хоть и не своему, это может стать основанием для отказа. Данный факт еще раз подтверждает, что прежде чем стать поручителем, надо все очень хорошо обдумать.
С другой стороны, как отмечает Константин Шибецкий, на сегодняшний день среди базовых ипотечных продуктов банков практически нет программ с поручителями. И это легко объяснить. Один из главных факторов, приведших к такому положению дел, желание сделать ипотечное кредитование более доступным, а значит и обеспечить большее количество клиентов, выбирающих ипотеку. Далеко не каждому человеку удается найти людей, готовых стать его поручителями. Причем для поручителей предъявляются те же требования, что и для заемщика. То есть они должны предоставить справку о размере доходов, паспортные данные и все другие необходимые документы. К тому же, стать поручителем может далеко не каждый, требуется соответствующий уровень доходов, и иногда оформляется залог в виде уже имеющегося жилья.
В заключении можно сказать, что ипотечное кредитование с поручителями присутствует в российской банковской сфере. Однако ситуация на рынке приводит к тому, что многие банки отказываются от него в пользу ипотеки без поручителей.
