Институт микрокредитования в его современной форме появился еще в XVIII в. благодаря консерватизму крупных коммерческих банков, действующих в странах Европы и в США. Продолжительное время они предпочитали работать с клиентами под стать себе — такими же крупными и перспективными. В результате неутоленного спроса на небольшие ссуды в XIX в. возникло огромное количество мелких кредитных кооперативов.
Поэтому, когда к середине XX в. европейские банки решили повернуться лицом к более широким слоям населения, рынок микрокредитования оказался перенасыщен. Правда, новые демократичные банковские программы были ориентированы больше на небольшой бизнес и средний класс. Более бедные слои населения остались за бортом и банковских предложений, и услуг кредитных кооперативов.
Концепцию микрокредитования как инструмента для финансовой помощи неимущим слоям населения разработал в 1970-е гг. нобелевский лауреат Мухаммед Юнус. Он опробовал ее в родном Бангладеше, бывшей британской колонии. Суть механизма заключалась в совмещении функций банка и микрофинансового кооператива. Клиенты брали микроссуды на различные цели. Условия получения кредита были очень простыми, а возврат денег гарантировала «круговая порука» — неформальные объединения заемщиков, которые гарантировали выплату займов друг за друга.
Такой подход доказал свою эффективность и ближе к 1990-м гг. Микрофинансовые организации (МФО) стали появляться не только в развивающихся странах Азии и Африки, но и в богатых европейских государствах и США. Правда, в последних случаях целью института микрофинансирования была не столько помощь бедным, сколько реализация социальных программ и поддержка новых видов бизнеса. Стартапы там могут получить финансирование с нуля, имея лишь сформулированную идею.
В Америке МФО по сути являются посредниками между Администрацией малого бизнеса, созданной в 1953 г. для лоббирования его интересов на государственном уровне, и предпринимателями. Каждая такая организация-посредник может иметь кредитный портфель не более $3,5 млн. При этом средний размер ссуды составляет $10 500, а максимальный — $35 000. Процентная ставка зависит от размера займа (чем больше микроссуда — тем меньше процент).
В Западной Европе микрофинансирование активно используется для поддержки людей, не имеющих доступа к банковским услугам, в том числе мигрантов, давая им возможность как можно безболезненнее интегрироваться в общество. Особенно активно в этом направлении работает Франция. В ней микрофинансовыми программами пользуются около 90 000 клиентов, а общий портфель займов составляет 150 млн евро. Другие страны Евросоюза тоже двигаются в этом направлении. Возможностей для развития рынка в Европе хватает: банковскими услугами не могут воспользоваться 18% населения ЕС.
В России ситуация еще контрастнее. Кредиты в банках не может получить примерно половина россиян, а действующие МФО пока охватывают меньше 10% населения. Спрос, составляющий, по данным Минфина, около 320 млрд руб., в 2011 г. удовлетворен всего на 32 млрд руб. Это иллюстрирует большой потенциал рынка, как и темпы его роста: портфель займов МФО за 2011 г. «потолстел» почти на 34%.
При этом большинство государственных программ направлено на МФО, которые созданы как инструмент поддержки малого бизнеса, не всегда имеющего возможность получить кредит в банках. Потребительские частные микрозаймы тоже пользуются спросом и набирают популярность, однако подобные компании практически не имеют государственной поддержки, что делает их скорее придатком МФО, занимающихся кредитованием малого бизнеса. Так, по данным Российского микрофинансового центра, в 2011 г. 60% всех займов было выдано именно на развитие микропредпринимательства и 40% — частым лицам.
Таким образом, главная задача МФО в России — не только искоренение бедности, как в развивающихся странах, но еще и не реализация социальных программ, как в Западной Европе. Пока для нас актуально формирование стабильного среднего класса, следовательно, микрокредиты должны быть направлены на финансирования малого бизнеса и стартапов.
Автор: Татьяна Юрина, гендиректор микрофинансовой компании «Финотдел».
