После кризиса, когда банки значительно сократили количество выдаваемых ипотечных кредитов, этот банковский продукт стремительно пошел в рост. В 2011 году покупатели жилья начали брать ипотеку весьма активно, а за первые два месяца 2012 года общая сумма ипотечных кредитов, выданных на покупку жилья в Москве и области, почти в 2 раза превышает ту сумму, на которую были выданы кредиты за аналогичный период в прошлом году. Что является причиной растущей популярности ипотеки, ведь даже для москвичей ипотека сегодня – не такой уж простой вариант покупки жилья?
Особенный прогресс можно наблюдать в сегменте эконом-класса, где доля ипотеки традиционно велика. Чаще всего покупателей интересуют 1-комнатные и 2х-комнатные квартиры в новостройках с высокой степенью готовности (от 40-50%). И если в докризисный период ставки на строящееся жилье были, как правило, на 1-2% выше, по сравнению со вторичным рынком, то сейчас присутствует обратный эффект: оформить ипотеку на квартиру в новостройке стало выгоднее, чем покупать в кредит вторичное жилье.
Чем объясняются такие перемены? Не в последнюю очередь тем, что все чаще застройщики и банки вступают в тесное сотрудничество, разрабатывая совместные программы кредитования. О том, как это происходит, и какие выгоды несет для конечного покупателя, рассказывает Александр Энгель, руководитель отдела новостроек ГК «МИЦ»: «В рамках возводимых нами объектов мы можем предоставить возможность взять квартиру в ипотеку уже спустя 2-3 месяца после начала строительных работ. Но стоит отметить, что с течением времени к проекту подключается все большее количество банков, и у наших клиентов появляется широкий выбор. Часто мы устраиваем совместные акции с определенными банками, разрабатывая специальные условия – это могут быть сниженные ставки по кредиту, отсутствие комиссий за преждевременное погашение, минимальный первоначальный взнос. В качестве примера я могу рассказать о совместной акции ГК «МИЦ» и «Промсвязьбанка», в рамках которой кредит на квартиру в жилом комплексе «Коммунарка» (VIII очередь) можно взять по ставке на 0,75% ниже стандартной банковской. Кроме того, покупателям предоставляется скидка – 1 кв. м новой квартиры стоит на 1500 руб. меньше от исходной цены, а первоначальный взнос составляет всего 20%. И никаких комиссий при оформлении кредита».
Разумеется, это не единственный пример столь выгодного и успешного сотрудничества. Так, на протяжении всего 2011 года ГК «МИЦ» проводила совместную акцию со Сбербанком – речь идет о программе «Ипотека+». Согласно условиям акции с характерным названием «10-10-10», первоначальный взнос за жилье мог составлять всего 10%, такой же (10% годовых) была ипотечная ставка, а сам кредит выдавался на 10 лет.
В чем суть совместных ипотечных программ? Дело обстоит следующим образом: застройщик обеспечивает банку дотации на ипотечное кредитование по выбранному объекту. Благодаря этому банк может снизить ставки в среднем на 1-2% годовых. Создавая привлекательные условия, девелопер быстро находит покупателей на квартиры в новом объекте, но помимо этого также может слегка корректировать ценовую политику на сумму выплаченных дотаций. Однако даже с учетом такой корректировки (если она происходит) и небольшого повышения цен за квадратный метр, более низкая ставка по кредиту выгоднее для покупателя в долгосрочной перспективе.
Есть и еще одна причина, по которой банки готовы на снижение ставок при участии в совместных программах. Работая с крупными застройщиками, которые возводят не отдельное здание, а целый жилой комплекс, банк получает однотипное залоговое имущество, и это существенно облегчает его работу. В таком случае единственным фактором, который влияет на кредитную ставку, будут документы о платежеспособности заемщика. Как показывает практика, у заемщиков с «белой зарплатой», подтвержденной по форме 2НДФЛ, наиболее высокие шансы на участие в совместных программах и получение кредита с минимальной ставкой.
Тесное сотрудничество банков и девелоперов за последний год показало хорошие результаты, делая ипотеку все более доступной, а значит – более популярной. Это решение выгодно для всех участников сделки – застройщика, банка, покупателя, что дает ипотеке отличные шансы на дальнейшее развитие.
