Многие считают, что чем выше у потенциального заемщика доход, тем легче ему будет получить ипотечный кредит. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что высокий уровень дохода – это еще не все, что нужно для беспроблемного получения кредита. Помимо этого у банков есть и другие требования к заемщику. Оценивая своего возможного клиента, банковские специалисты из ипотечного отдела, как правило, учитывают множество факторов, из которых и складывается понятие надежности заемщика. О том, на что обычно обращают внимание при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Конечно, размер заработной платы имеет большое значение. Это своеобразная база, от которой будут отталкиваться специалисты банка. Однако важно не только то, какую зарплату получает заемщик, но и то, как именно он ее получает.
Лучше всего, чтобы у заемщика уже был длительный стаж на том месте работы, где он оформлен сейчас. Это свидетельствует о стабильности финансового положения человека. Наиболее предпочтительные места работы заемщиков – это большие коммерческие предприятия, хорошо зарекомендовавшие себя компании, а также госучреждения. Причем, госслужащие, пожалуй, являются для банков одним из наиболее желанных видов заемщиков. Несмотря на то, что их заработная плата, как правило, на порядок ниже, чем у сотрудников крупных компаний или частных предпринимателей, они входят в наименее рискованную группу заемщиков, чего нельзя сказать, к примеру, о бизнесменах.
Людям, имеющим нерегулярные доходы, кредиты по понятным причинам выдают неохотно, даже если эти доходы довольно велики. Так, годовая прибыль писателя может значительно превышать годовой доход менеджера коммерческой компании средней руки, однако ее частота носит непредсказуемый характер, а значит, менеджер предпочтительнее писателя.
Также сложно будет получить кредит лицам, чья профессиональная деятельность связана с рисками для жизни (альпинисты, каскадеры и т.д.).
Частая смена мест работы, особенно сопровождающаяся сменой профессиональной деятельности, существенно уменьшает шансы на получение кредита. Впрочем, она может оказаться и позитивным фактором – но только в том случае, если она сопровождается заметным профессиональным ростом. Однако даже в такой ситуации смена мест работ не должна происходить чаще, чем один раз в три года.
В случае, если кредит оформляется совместно с супругом, то важна и профессия последнего.
Что же касается самой зарплаты, то ее размер подтверждается обычной справкой о доходах по форме 2-НДФЛ. «Здесь важно заметить, что банки могут учитывать и «серую» зарплату, - говорит Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». - Для этого заемщику, скорее всего, потребуется справка за подписью руководителя компании. Обычно это даже не ведет к ужесточению условий кредита: в банках прекрасно понимают особенности российского трудоустройства и потому подстраиваются под такое положение вещей с «серыми» зарплатами».
Разумеется, обращают в банке внимание и на семейное положение заемщика. Несмотря на то, что наличие в семье детей подразумевает определенные расходы, для банка это является хорошим признаком: обремененный семьей человек вряд ли окажется мошенником. Да и к тому же дети обычно заставляют человека более ответственно подходить к своим действиям и планированию финансов.
Имеет значение и возраст заемщика. Наиболее подходящим признан возраст от 25-40 лет, т.к. именно этот период жизни российского человека характеризуется наибольшей экономической активностью, ему характерны самореализация и продвижение по карьерной лестнице. А вот заемщикам моложе 25 и старше 45 лет, как правило, банки стараются не предоставлять крупных займов.
Что еще учитывают банки, оценивая заемщика? Конечно же, не следует забывать про кредитную историю. Если Бюро кредитных историй содержит сведения, что предыдущие кредиты клиент выплачивал добросовестно, это может не только повысить его шансы на получение желаемой суммы, но и принести определенную выгоду – например, сниженные ставки по процентным выплатам. В свою очередь, отрицательная кредитная история, если и не станет препятствием на пути к оформлению кредита, во всяком случае негативно скажется на условиях кредита. А вот отсутствие кредитной истории, по словам Константина Шибецкого, воспринимается банками скорее как негативный фактор. Это, конечно, лучше, чем наличие плохой истории, но все-таки свидетельствует о неопытности заемщика.
Таким образом, если говорить о том, какой заемщик более привлекателен для банков, то можно сказать, что это человек в возрасте от 25 до 40-45 лет с высшим образованием и положительной кредитной историей, имеющий семью и работающий в госучреждении или крупной, хорошо зарекомендовавшей себя частной компании.
Впрочем, если по каким-то пунктам вы не подходите под это описание идеального заемщика, не стоит расстраиваться. Нужно помнить о том, что между банками сегодня тоже существует довольно приличная конкуренция за клиентов, и многие из них готовы идти на компромиссы. Поэтому, подавая заявку на ипотеку, не нужно пытаться фальсифицировать сведения. В кредитно-финансовых организациях работают профессионалы, которые легко обнаружат попытку мошенничества, и попытка выглядеть в глазах банка лучше, чем вы есть, может сослужить вам весьма дурную службу. Лучше рассказать о себе честно, пусть даже у вас есть какие-то проблемы со стажем, заработной платой или какими-то другими пунктами. И если даже один банк откажет в выдаче кредита, в другом вас могут счесть вполне подходящим заемщиком.
