В России у граждан не пользуется особой популярностью страхование недвижимости. Хотя и аналитики из года в год отмечают небольшой рост спроса на данную услугу. Теперь, как показывает практика, клиенты порой даже вынуждены застраховать свое жилье, особенно если речь идет о покупке недвижимости в ипотеку или же на первичном рынке.
Есть несколько видов страхования, но самыми главными и важными являются 3: страхование титула, страхование финансовых рисков дольщиков и страхование для ипотеки.
Самые осторожные покупатели жилья прибегают также к таким видам страхования, как риск смерти и потери трудоспособности заемщика, риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору, и риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
Страхование титула – утраты права собственности на недвижимость, в случае признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
Страхование финансовых рисков дольщиков – используется при долевом строительстве в нескольких случаях: 1) при срыве сроков строительства – когда застройщик не предоставляет дольщику квартиру в срок, который прописан в договоре; 2) в случае двойной продажи, о которых чаще всего становится известно уже после сдачи дома. Это ситуация, когда на одну и ту же квартиру претендует больше двух дольщиков; 3) на случай банкротства застройщика.
Страхование для ипотеки – этот вид страхования используется банками для того, чтобы нивелировать собственные риски по предоставлению кредита. Для этого некоторые банки просят клиента заключить комплексный договор по трем видам: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование объекта недвижимости и страхование права собственности на объект (титула). Титульное страхование и страхование жизни – не являются обязательными, однако способны обезопасить заемщика от многих рисков.
Как уже выше говорилось, покупатели также прибегают к следующим видам страхования:
Риск смерти и потери трудоспособности заемщика – в данном случае обоснованность страхования жизни и утраты работоспособности заемщика очевидна, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. В жизни могут возникнуть ситуации, в результате которых заемщик окажется не способным погасить полученный кредит (например, невозможность работать из-за травмы или болезни). Предугадать их сложно, поскольку 15-20 лет – немалый срок даже для молодого, здорового человека, но максимально защитить себя и свою семью от возможных финансовых трудностей поможет страховой полис, по которому страховая компания возместит банку неоплаченную заемщиком часть кредита.
Риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору – страхование имущества проводится на случай повреждения в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва газа, стихийного бедствия, залива, противоправных действий третьих лиц и т.д.). При наступлении страхового случая задолженность перед банком может быть погашена страховой компанией за счет полученного страхового возмещения. Этот вид – страхование имущества, которое отдается в залог, – предусмотрен федеральным законодательством. Жилье требуется застраховать, поскольку оно будет находиться в залоге у банка несколько лет, а за это время случиться может что угодно – от потопа до пожара. В этом случае банк получит компенсацию от страховой компании.
Риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
Страхование титула – это страхование риска утраты права собственности. Эта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не последнее место, поскольку страхует риски посягательства на недвижимость со стороны третьих лиц.
Все большее распространение получает страхование обстановки квартиры, т.к. мебель, обстановка, бытовая техника достаточно дорогостоящие. Желая застраховать отделку и имущество, владелец квартиры сам определяет ту сумму страховой премии, на которую он рассчитывает.
Банки требуют застраховаться
В случае приобретения квартиры с помощью ипотеки на вторичном рынке заемщик, как правило, обязан в обязательном порядке застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты, гибели, повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора. Это требование всех банков. Остальные виды страхования зависят от программы конкретного банка.
Заметим, что если заемщик застраховал «титул» приобретенной недвижимости на ее полную стоимость, то есть не на сумму, равную остатку ссудной задолженности, как того обычно требуют банки, то в случае чего, титульное страхование поможет не только погасить кредит перед банком, но и вернуть собственные деньги, которые были вложены в покупку недвижимости.
«Несмотря на то, что любой банк проверяет юридическую чистоту приобретаемой недвижимости в кредит, все же настоятельно рекомендую застраховать титул на полную стоимость недвижимости, чтобы избежать в будущем неприятностей, - говорит Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - В случае отсутствия данного страхования на полную стоимость недвижимости риск потери у заемщика очень высок, так как в результате прекращения права собственности проблема возникнет не у страховой компании, а у самого заемщика – ведь ему надо будет вернуть свои вложенные средства и кредит банку».
Срок годности страховки
«Сейчас на рынке много ипотечных клиентов, которые в любом случае вынуждены прибегать к страхованию, - говорит Алексей Шленов, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж». - Если говорить о титульном страховании, то можно отметить и такой момент – несмотря на то, что общий срок исковой давности составляет три года, некоторые клиенты интересуются пятилетним, и даже десятилетним сроком. Уровень осведомленности клиентов о возможностях титульного страхования достаточно высок». Но стоит отметить, что страховщики предлагают страхование титула именно на срок до 3-х лет, так как риск потери собственности относительно велик только в первые годы владения.
Цена вопроса
Застраховать можно абсолютно все: начиная от городской квартиры (конструктивные элементы, внутреннюю отделку и др.) до загородного дома, а также любые постройки возле него – гараж, баню и т.д. Страховать имущество можно полностью, или по отдельным позициям. При этом есть разные варианты по рискам. Кроме кражи, грабежа, пожара, наводнения, можно застраховать жилье от аварийных ситуаций с бытовым газом, водопроводными трубами и т.п., а также свою ответственность перед третьими лицами (если аварийную ситуацию создает сам клиент).
Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости имущества, срока страхования, характеристик жилья и т.д. Стоимость страховки, как правило, составляет 0,1-0,5% от стоимости имущества.
Добровольная страховка
Если говорить о страховке уже имеющегося в собственности жилья, то на сегодняшний день его застраховать достаточно просто. Это можно сделать, обратившись в выбранную страховую компанию (желательно, конечно, выбирать крупных, проверенных игроков на рынке страхования) или же можно пойти более простым путем. Как правило, в Москве страховые свидетельства рассылаются по квартирам. В них указаны условия страхования, страховые риски, размер страховых взносов, гарантии Правительства Москвы, контактная информация. Технически страховые платежи включены в документы на оплату коммунальных платежей за квартиру, являясь при этом платежами добровольными, в отличие от коммунальных.
«Добровольное жилищное страхование стало достаточно активно развиваться в нашей стране примерно с середины 90-х годов, - отмечает Сергей Поправка, директор юридического департамента компании Penny Lane Realty. - В настоящее время оно достаточно популярно среди граждан. А на сегодня в Москве застраховано, насколько я знаю, более полутора миллионов квартир»
Все же рост спроса на страховку недвижимости, о котором говорят аналитики, слегка преувеличен. Как показывает практика, добровольно мало, кто среди наших граждан страхуют свое жилье. По словам Аркадия Власенко, генерального директора АН «Мегаполис-Сервис» г. Железнодорожный», не более 2-3% покупателей жилья добровольно решаются застраховать свою недвижимость.
Однако стоит отметить, что бывают случаи, когда страховка действительно очень выручает. «Когда у меня в квартире прорвало горячую воду (в мое отсутствие) - страховая компания выплатила мне 55 тысяч рублей, а соседу снизу - 180 тыс. руб. (моя гражданская ответственность). Думаю, эта страховка меня выручила», - рассказал один их клиентов.
Автор: Сугра Гаджиева