Прежде чем предоставить заемщику ипотечный кредит, банки тщательно проверяют платежеспособность своего потенциального клиента. Многих интересует, выдаст ли банк ипотечный кредит, если официальный заработок небольшой, а вот «серая» зарплата вполне внушительных размеров. О том, как и на каких условиях можно оформить ипотеку с «серой» зарплатой, рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

Первое, что должен сделать получатель неофициального дохода – это найти подходящий банк, который согласится в качестве основного источника дохода признать «серую» зарплату. Сделать это сегодня не так уж и трудно, т.к. основная часть банков довольно лояльно относится к неофициальному доходу. Тем не менее, тут кроется определенная трудность: финансовые учреждения стараются не заявлять напрямую о том, что готовы предоставить кредит такому заемщику, ведь это несколько омрачает репутацию кредитора.

Следовательно, на стадии поиска банка потенциальному заемщику лучше воспользоваться услугами ипотечного брокера, который осведомлен с правилами андеррайтинга в разных кредитно-финансовых организациях и у которого, помимо прочего, имеются налаженные контакты с банками-партнерами.

После того, как подходящий банк будет найдет, следующее, что необходимо сделать заемщику – это официально подтвердить неофициальный доход. Для этого нужно получить письменное подтверждение главного бухгалтера с места работы, в котором указан точный размер получаемой зарплаты «в конверте» и на котором стоит подпись работодателя. Также потребуется представить в банк об официальном трудоустройстве и справку 2-НДФЛ на минимальную сумму.

Если банк согласился предоставить вам ипотечный кредит на основании «серого» дохода, не спешите радоваться. «Дело в том, что чем прозрачнее доходы клиента, тем меньше рисков у банка, и, соответственно, наоборот, - сообщает Константин Шибецкий. Поэтому финансовые организации компенсируют эти риски повышенной процентной ставкой». А это значит, что для заемщика с «серой» зарплатой ипотека является финансово более тяжелым испытанием, чем для тех, чьи работодатели платят налоги.

Подводя итоги, можно сказать, что «серая» зарплата не станет препятствием для получения ипотеки. Однако финансовые учреждения, предоставляя в таком случае кредит, несут серьезные кредитные риски. И оплачивать эти риски придется именно самому заемщику.

А возможно ли получить кредит человеку, у которого доходы официально никак не подтверждаются – например, тому, кто работает в режиме фриланса? К сожалению, здесь даже самые лояльные банки откажутся от сотрудничества: мало того, что у такого дохода нет официального подтверждения, так он еще и крайне нестабилен. В этой ситуации выход у заемщика только один: оформлять кредит на другое лицо, например, родственника.

Еще один случай, когда банк не пойдет навстречу и откажется рассматривать доходы – это арендные средства, получаемые арендодателем неофициально и без уплаты налогов. Здесь банки занимают довольно жесткую позицию. Впрочем, даже если у арендодателя есть официальный договор со съемщиком, и налоговые отчисления производятся добросовестно, на кредиторов этот вид доходов большого впечатления не производит: не многие банки готовы признать аренду полноценным доходом – прежде всего, по причине ее нестабильности. Впрочем, как дополнение к основной, «белой» зарплате аренду, скорее всего, примут.