В октябре 2012 года ИД «TT Finance» и Агентство Бизнес Новостей организовали и провели круглый стол на тему: «Кто поддержит малый и средний бизнес». На круглом столе обсуждались изменения ситуации в области поддержки малого бизнеса, новые услуги и программы, введенные в деловую практику, а также сделаны актуальные прогнозы на предстоящее полугодие.
Санкт-Петербург лидирует среди регионов России по темпам развития малого бизнеса: город занимает первое место по количеству малых предприятий на 100 тысяч жителей (429) и второе место по среднесписочной численности работников таких предприятий (334 тыс. на 1 октября 2011 г.).
По данным Петростата, по состоянию на 1 сентября 2011 года в Санкт-Петербурге осуществляли деятельность 322,6 тысяч субъектов малого предпринимательства, в том числе 232,6 тысяч малых и микро-предприятий и 100,0 тысяч предпринимателей без образования юридического лица. За 9 месяцев 2011 года количество субъектов малого предпринимательства увеличилось на 31,3 тысячи. В среднем за год их количество увеличивается на 9,5 %.
О цене кредита
Представители банков, принявшие участие в круглом столе, сошлись в том, что по своим целям программы кредитования малых предприятий в петербургских банках, в принципе, схожи - они соответствуют трем основным потребностям МБ: пополнить оборотные средства, вложиться в приобретение недвижимости и/или основных средств, либо получить в микро-кредит в экспресс-режиме.
При этом условия кредитования (ставки, сроки, лимиты выдачи, период рассмотрения заявок, требования к залоговому обеспечению) могут в разных банках различаться довольно существенно.
Так, по словам Ильи Солодухина, заместителя управляющего филиалом "Петровский" Банка "Открытие", в режиме экспресс-кредитования банк выдает до 1,5 млн рублей своим клиентам и до 1 млн. – компаниям, обратившимся в «Открытие» в первый раз. Срок рассмотрения таких заявок – 1-2 дня. В системе микро-кредитования заявки на суммы до 5 млн. рублей этот банк рассматривает за 3-4 дня, а свыше 5 млн. – за 7-10 дней.
Максимальный размер кредита в банке «Открытие» - 120 млн., срок – до 10 лет. По словам И. Солодухина, сейчас банк рассматривает возможность пересмотреть в сторону увеличения показатели оборота предприятий, позволяющие относить их к сегменту малого и среднего бизнеса, и довести лимиты кредитования таких клиентов до 200 млн. рублей. Солодухин рассчитывает, что это произойдет в течение нескольких месяцев.
Он отметил, что летом 2012 года банк «Открытие» в Петербурге выделил 15 специализированных офисов по обслуживанию предприятий малого и среднего бизнеса, три из которых представляют из себя «Центры кредитования МСБ», расположенные на Севере, Юге и в Центре города. Илья сообщил, что, банк кроме кредитования делает упор делает на кросс-продажи пакетных предложений существующим клиентам, в том числе зарплатные проекты, пенсионные программы, инвестиционные продукты и др. Кредитованием этого сегмента бизнеса филиал «Петровский» начал заниматься с 2010 года, на сегодняшний день портфель составляет 1,3 млрд рублей. В банке есть программы залогового и беззалогового кредитования, и в том случае, если предприятию необходимо получить кредит без предоставления залога, оптимальным видом кредитования является лизинг. Ставки по кредитам составляют от 12% до 18% годовых. Существующие клиенты и клиенты с положительной кредитной историей вправе рассчитывать на бонус от банка.
Наталья Байнина, управляющий Северо-Западным филиалом ЗАО «Банк Интеза» (ранее известный как КМБ-БАНК, Банк кредитования малого бизнеса), рассказала о некоторых условиях кредитования МБ Банке Интеза: при сроке кредита от 1 года до 3-х лет ставка составит от 12 до 14%, а при сроке кредита 5-7 лет средняя ставка составит примерно 16%.
В качестве залога можно представить не только собственное имущество самого заемщика, но и его поручителей, если это удобнее заемщику. Есть и кредиты без залога. Это так называемый «Кредит доверия», который предоставляется на сумму до 3-х миллионов рублей. Основное требование к клиенту при этом — положительная кредитная история, причем в любом банке, а не только в Банке Интеза.
В свою очередь, директор департамента по работе с клиентами Банка SIAB Сергей Королев сообщил о том, что в этом банке в связи с ростом депозитных ставок средняя ставка по кредитованию МБ сейчас составляет 14% и не зависит от обеспечения. При этом С. Королев отмечает, что при принятии решения и взятии кредита главную роль для малого бизнеса сейчас играют не ценовые факторы, а удобство работы с банком. SIAB развивает и считает своими основными преимуществами на рынке кредитования такие принципы работы:
- Индивидуальный подход: предоставление персонального менеджера, готового дать профессиональную консультацию в режиме реального времени 24часа в сутки или приехать с нужными документами в офис клиента:
- Предоставление доступа к дистанционным сервисам с высокой степенью защиты информации;
- Небольшой пакет документов и быстрое принятие решения по предоставлению кредита;
- Широкие залоговые возможности.
Татьяна Сахаренкова, заместитель управляющего ФАКБ "Балтийский" АКБ "Инвестторгбанк": В настоящее время Инвестторгбанк заключил соглашение с МСП Банком по выделению лимита кредитования клиентов сегмента МСБ. Финансирование осуществляется в рамках кредитного продукта "ФИМ целевой". Расшифровка кредитного продукта означает "Финансирование Инноваций и Модернизации". Кредиты предоставляются сроком до 60 месяцев, максимальный размер процентной ставки 12,5%.
Клиенты малого и среднего бизнеса так же могут воспользоваться целевыми кредитными программами, существующими в Инвестторгбанке. Так для клиентов, одно из направлений, деятельности которых сдача помещений в аренду, разработан целевой кредит «Арендодатель». Кредит предоставляется на 10 лет по ставке от 15% годовых. Особенностью кредита является упрощенных подход к подтверждению платежеспособности клиента, а так же сокращенный пакет документов на кредит.
О специфике кредитных программ
Специфика работы каждого банка с малым бизнесом может выражаться не только в величине ставок и т.п., но и, например, в особом (можно сказать, «политичесом») интересе банка к предприятиям, занимающимся некоторыми видами бизнеса.
Так, Андрей Бардадын, начальник отдела продуктов и технологий Северо-Западного Банка Сбербанка России, рассказал о программе «Доверие». Условия получения финансирования по этому продукту опровергают привычные страхи предпринимателей, касающиеся сложностей банковского кредитования. Описать подробные условия кредита «Доверие» нам помогут ответы на несколько ключевых вопросов:
1. Кто может получить средства? Собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели и малые предприятия с годовой выручкой до 60 млн. рублей. То есть кредит может быть оформлен как на физическое лицо, так и на юридическое. Срок ведения бизнеса для оформления кредита - не менее 3 месяцев для торговли и не менее 6 месяцев для других видов деятельности.
2. Нужен ли залог? Требование залога по кредиту отсутствует, так же как не требуется подтверждение цели кредитования и фактического использования средств.
3. На какую сумму можно рассчитывать? Минимальная сумма кредита составляет 30 тыс. рублей для собственников бизнеса и 80 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, максимальная сумма – 3 млн рублей.
4. Какова стоимость кредита? На 2 года – процентная ставка 19%, от 2 до 3 лет - 19,5% годовых в рублях. Никаких комиссий по кредиту банк не взимает.
5. Как быстро рассмотрят заявку? Время от подачи заявки до получения денежных средств составит 2-3 дня.
6. Какие документы нужно предоставить? Для оформления кредитной заявки необходимо предоставить минимальный набор документов. Зачастую предпринимателю нужно лишь принести паспорт, свидетельство ЕГРИП, ИНН, а также документы, подтверждающие право пользования помещениями для бизнеса.
7. Возможно ли досрочное погашение? Погасить кредит досрочно, сэкономив таким образом на процентных выплатах, можно в любой момент без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.
Опыт показывает, что эти условия почти уникальны для российского рынка кредитования малого бизнеса, и это подтверждается спросом на кредит «Доверие»: в 2011 году Северо-Западный банк Сбербанка России выдал более 1500 таких кредитов, а на сегодня (01.10.2012) это количество превысило 5000.
Татьяна Сахаренкова сообщила: «Мы постоянно совершенствуем наши кредитные предложения и в мае этого года увеличили сроки кредитования до 10 лет. Данная мера позволит клиентам получить большие суммы финансирования для реализации инвестиционных проектов. Гибкость условий по кредитным продуктам банка позволяет в короткие сроки подобрать оптимальную схему финансирования различных потребностей бизнеса».
Для тех МП, которым не нужен кредит
Один из присутствовавших на круглом столе предпринимателей, Александр Пудиков, заявил о том, что при кажущейся сложности в получении кредитов ничуть не реже, а может быть и чаще МП не видят в банках интересных предложений по привлечению вкладов.
Татьяна Сахаренкова напомнила о том, что с 1 июня 2012 года в этом банке стартовала промо-акция, в рамках которой повышены ставки по всем видам вкладов в российских рублях и иностранной валюте для клиентов-юридических лиц на сроки от 14 дней. В депозитной линейке банка представлено большое разнообразие продуктов, отвечающих самым актуальным потребностям бизнеса клиентов. Ставки привлечения доходят до 10,9% годовых в рублях (5,4% в валюте) для юридических и 11,5% для физлиц.
Инвестторгбанк предлагает своим клиентам интересные конкурентные условия по вкладам со всевозможными опциями - это ежемесячная капитализация и выплата процентов, пополнение вклада, отзыв части средств без потери процентов, возможность менять валюту сбережений, а также льготное досрочное расторжение.
Кредит VS лизинг
Участники круглого стола были вынуждены констатировать, что малый бизнес редко развивается без привлечения заемных средств. В тех случаях, когда получению кредита мешает отсутствие залога, имеет смысл задуматься о лизинге.
По мнению Т. Сахаренковой, в ряде случаев лизинг может быть для МБ предпочтительнее кредита. Например, в таких:
при высокой рентабельности деятельности компании - лизинговое финансирование является законным средством для оптимизации базы для исчисления налога на прибыль; - при значительной потребности компании в приобретении основных средств – лизинговое финансирование позволяет привлекать внешние ресурсы при отсутствии обеспечения, так как обеспечением является сам предмет лизинга.
В качестве резюме можно отметить, что программы кредитования малого бизнеса во всех банках похожи, ставки тоже лежат в одном диапазоне, поэтому клиенту просто достаточно определиться в каком банке он предпочитает обслуживаться, а процентные ставки могут быть скорректированы за счет бонусов, которые банки готовы предоставлять.
Для контакта: Татьяна Триндюк, генеральный директор ТТ Финанс, [email protected]
