Регулярные «зачистки» рынка микрокредитования пока не помогли избавить отрасль от аферистов. По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2016 года в России зафиксировано 124,3 тысячи кредитов с признаками мошенничества. Особую опасность при этом представляют «быстрые кредиты» под залог недвижимости. Связывая себя такими обязательствами с сомнительной организацией, клиент рискует не только потерять деньги, но и безвозвратно лишиться имущества. Адвокат Олег Сухов приводит тройку самых распространенных схем, по которым действуют мошенники.
Схема № 1 – Подмена договоров
Удивительно, но в самых крупных финансовых аферах, связанных с залоговым кредитованием, преступники используют довольно незамысловатые способы обмана. Привлекательные с первого взгляда условия получения займов, когда не имеют значения размер заработка, кредитная история и отсутствуют строгие требования к документам, заставляют людей вновь и вновь обращаться за «быстрыми деньгами», закладывать собственные квартиры и ставить подписи под любые документы, особо не вчитываясь в них.
Самая распространенная мошенническая схема состоит в том, что вместо договора о залоге имущества клиент, сам того не подозревая, может подписать документ о продаже своей квартиры. Нередко заёмщику открыто предлагают заключить договор дарения или купли-продажи, поясняя, что такие условия распространяются только на период действия кредита и наличия платежей по нему. Далее - потерпевший по просьбе мошенника отдает свидетельство о собственности на квартиру, и сделку легко регистрируют в Росреестре, ведь с точки зрения закона она не вызывает никаких вопросов. Спустя несколько месяцев после того, как квартира переходит в чужую собственность, заемщика выселяют через суд, а недвижимость выставляют на продажу. При этом доказать факт мошенничества бывает крайне трудно, а подчас просто невозможно.
Схема 2 – Соглашение об отступном
Данная схема на первый взгляд кажется витиеватой и сложной в исполнении, однако в свое время она довольно эффективно работала. Продолжает использоваться, правда с меньшим охватом, она и в наши дни, - утверждает адвокат Олег Сухов.
Главную роль в этой мошеннической цепочке играет соглашение об отступном, которое заключается для прекращения обязательств, если вдруг одна из сторон не в силах их больше исполнять. Речь идет о недвижимом имуществе, право собственности на которое переходит кредитору, если заемщик не сможет вовремя выплатить кредит. И обеспечить это для мошенников из МФО не составляет особого труда – к изначальной сумме в договоре займа смело приписываются дополнительные платежи, обременительные условия и обязательства. Так, кредит исчисляется уже не в рублях, а в валюте, а сроки оплаты, скажем, вместо 10 лет сокращаются до года или двух. Такое несоответствие сотрудники МФО объясняют дальнейшей пролонгацией договора, а в случае несогласия предлагают заемщику отказаться от его подписания, заплатив штраф в 400 тысяч рублей. Подобные санкции, по заверению лжефинансистов, якобы, были прописаны в предварительном договоре, который клиент обычно заполняет вместе с заявкой.
Далее всплывают различные брокерские услуги, оформление справок, которые оплачиваются дополнительно в размере от 100 до 300 тысяч рублей. В итоге займ уменьшается на эту стоимость, тогда как проценты начисляются на сумму, изначально указанную в соглашении. Затем клиент подписывает договор ипотеки, оформляет необходимые доверенности на посторонних лиц и отдает документы на квартиру.
График и схема погашений кредита при этом разработана таким образом, что первую половину срока клиент платит только проценты, а размер основного долга растет вместе с курсом доллара. Далее, все повторяется – у заемщика, который не смог вовремя ликвидировать задолженность, отбирают квартиру и даже не возвращают разницу между займом и стоимостью имущества.
Схема № 3 – Когда кредитор намеренно не принимает платежи
Намеренно не принимать платежи по кредиту – с одной стороны, кажется действием абсурдным и не последовательным, с другой – закономерным, если ставить цель доказать в суде просрочку оплаты, - убежден адвокат Олег Сухов. Именно по такой схеме и работают многие злоумышленники. В оборот они берут людей неблагополучных, нуждающихся в деньгах. Займ специалисты финансовой фирмы оформляют довольно быстро, как только убеждаются в достоверности прав собственности заемщика на недвижимость. Далее начинается период, когда кредитор всячески избегает клиента. Соответственно, размер просрочки увеличивается с каждым месяцем, растет и сумма пени. Обычно МФО устанавливают повышенные процентные ставки за каждый просроченный день оплаты по кредиту. У некоторых организаций период просрочки суммируется и, например, за неделю или 10 дней клиенту могут насчитать неустойку в размере от 10% до 20 % от всего займа. С подобной кредитной политикой нетрудно посчитать, в какие суммы обошлась заемщику даже небольшая по времени просрочка.
Умышленное доведение ситуации до глобальных долгов естественно провоцирует скорую продажу залогового имущества. И здесь доказать в суде факт уклонения кредитора от платежей оказывается невозможным.
Бесконтрольность и вседозволенность микрофинансистов привели к тому, - говорит адвокат Олег Сухов, что рынок микрокредитования, который до 2013 года был фактически бесконтрольным, теперь стал жестко регулироваться государством. На днях Центробанк исключил из реестра еще 620 микрофинансовых организаций, лишив их права выдавать потребительские кредиты. Однако, по опыту прошлых лет не все спешат выполнять строгие предписания надзора – есть риск, что большинство из ликвидированных МФО продолжат работать нелегально.
Тем не менее, такая политика от кабальных условий и плохих кредитных историй, скорее всего, не избавит, но сделать бизнес более цивилизованным поможет.
