Высшая школа экономики при поддержке Правительства Москвы с конца октября 2018 по апрель 2019 года проводила лекции и консультативные занятия по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности» для пенсионеров Москвы. Во время занятий, проходивших в территориальных центрах социального обслуживания Москвы, поступило большое количество вопросов от слушателей. Высшая школа экономики публикует ответы на наиболее характерные из прозвучавших вопросов. Ответы подготовлены кандидатом экономических наук доцентов Высшей школы экономики Андреем Ивановичем Столяровым.
Вопрос 1. В чем особенности народных облигаций, ПИФов, брокерских контор? Как заработать с их помощью больше, чем с помощью депозита?
Автор вопроса Капинос Валентин Никодимович, Восточное Измайлово
Народными облигациями называются облигации федерального займа (ОФЗ) для физических лиц, продающиеся через банки-агенты – ВТБ, Сбербанк, Связь-банк, Промсвязьбанк и тд.
Доходность по ним зависит от срока погашения и в среднем составляет около 8,22%. Номинальная стоимость 1 облигации – 1000 рублей, минимальная покупка - от 30 облигаций. Срок обращения облигаций составляет 3 года. Доходность по ним выше, чем средняя ставка по рублевым банковским вкладам. Облигации можно держать до окончания срока погашения, а можно продать и ранее.
Важно помнить, что и при покупке, и при продаже таких облигаций банк-агент берет комиссию. С учетом этого, обязательно нужно посчитать, насколько выгодно такое вложение денег.
Брокерские компании предлагают услуги по покупке и продаже ценных бумаг на фондовом рынке. Инвесторы могут их покупать самостоятельно, но для этого необходимы специальные знания и понимание технологии торговли ценными бумагами. Также можно приобрести инвестиционный пай, который удостоверяет долю в коллективном портфеле ценных бумаг, каковым является паевой инвестиционный фонд.
Доходность по ценным бумагам, которые инвестор может получить на фондовом рынке, может существенно превышать доходность по банковскому вкладу. Но чем выше доходность, тем выше риски. Стоимость ценных бумаг может существенно снизиться, и тогда инвестор получит убыток. Кроме того, все вложения в любые инвестиционные инструменты, кроме банковских вкладов, не участвуют системе страхования вкладов. А значит, в случае банкротства финансовой организации, возврат денег не гарантируется.
Существуют разные стратегии инвестирования – от консервативной до максимально рискованной. От выбора стратегии зависит ожидаемая доходность по вложениям денег и та степень риска, на которую Вы готовы пойти. Поэтому, когда Вы принимаете решение о вложении денег в ценные бумаги, необходимо обращаться только в проверенные и зарекомендовавшие себя компании, и ответственно относиться к советам специалистов относительно выбора того или иного портфеля ценных бумаг.
Вопрос 2. Карта МИР, чем она отличается от карт Мастеркард (Mastercard) и Виза (Visa)? Можно ли снимать деньги и рассчитываться за границей? Обязательно ли на нее переходить и каков процесс замены?
Автор вопроса Баронина Галина Геннадьевна, Восточное Измайлово
Карта МИР отличается от карт Мастеркард и Виза тем, что она эмитируется в Российской Федерации и расчеты по ней внутри страны нельзя заблокировать в случае введения санкций со стороны западных стран (как это возможно в отношении Мастеркард и Визf, хотя пока такие ограничения не введены).
Картой «Мир» можно расплачиваться за границей. Сейчас это реализовано через ко-бейджинговые проекты – выпуск совместных карт с международными платежными системами. Банки уже выпускают совместные карты с международными платежными системами Maestro и JCB - «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB. Такие карты в России работают как карты «Мир», а в других странах принимаются в международной сети приема Maestro или JCB.
С 2018 года на все выплаты работникам бюджетных учреждений, лицам, получающим выплаты из бюджета (в том числе стипендии студентов), осуществляются на карту МИР.
Карту МИР на сегодняшний день выпускают более 130 банков (в том числе Сбербанк и ВТБ). Для получения карты надо обратиться в отделение банка с паспортом, заявлением-анкетой, пенсионным удостоверением и документом, содержащим данные СНИЛС.
Вопрос 3. Почему банки не выдают справки о погашении кредита?
Автор вопроса Поляк Александр Львович, Восточное Измайлово
Банки не имеют право отказать в выдаче справки о погашении кредита. В тоже время, надо знать, что банковские справки о своевременных платежах по кредиту, полном погашении задолженностей и закрытии кредитного договора – это необязательные финансовые документы. Банк не обязан их предоставлять без заявления заемщика.
Также в качестве подтверждения успешного закрытия кредитного договора используются платежные чеки или квитанции. Однако заемщик вправе потребовать, а банк не имеет права отказать в выдаче справки о погашении кредита.
Заемщику при полном погашении обязательств по кредитному договору необходимо удостовериться в том, что ото всех платных услуг по карточному и/или по кредитному счету оформлены отказы. Это очень важный нюанс, поскольку отдельные очень многие банки не перестают взимать плату за подключенные платные опции и после погашения кредита, в результате чего возникает задолженность.
Вопрос 4. Что такое ваучер и зачем он нужен?
Автор вопроса Елисеева Наталья Борисовна, Восточное Измайлово
Существует несколько типов ваучеров, обращающихся сегодня на российском рынке. Есть туристический ваучер, который выдается туристической фирмой и подтверждает, что во время поездки туристы могут воспользоваться определенными услугами.
Есть ваучер IKEA. Ваучеры ИКЕА позволяют покупателям выбрать подарок по своему вкусу себе или своим близким. Они являются платежным документом и принимаются к оплате в любых магазинах ИКЕА по всей России.
Вопрос 5. Что такое инвестиционные компании и чем они отличаются от банков и финансовых кооперативов?
Автор вопроса Винославская Элеонора Андреевна, Восточное Измайлово
Инвестиционные компании выступают посредниками при покупке и продаже ценных бумаг на фондовом рынке. На фондовом рынке можно получить доходность, превышающую доходность по вкладам в коммерческих банках.
Доходность по ценным бумагам, которые инвестор может получить на фондовом рынке, может существенно превышать доходность по банковскому вкладу. Но чем выше доходность, тем выше риски. Стоимость ценных бумаг может существенно снизиться, и тогда инвестор получит убыток.
Кроме того, все вложения в любые инвестиционные инструменты, кроме банковских вкладов, не участвуют в системе страхования вкладов (до 1 миллиона 400 тысяч рублей). Поэтому, в случае банкротства финансовой организации, возврат денег не гарантируется.
Вопрос 6. Как больше заработать, имея на счете в банке доллары и евро? Какие ценные бумаги купить? Какие гарантии можно обеспечить?
Автор вопроса Калинина Т. А., Восточное Измайлово
Наиболее гарантированным размещением денежных средств в долларах или евро является открытие валютного вклада в банке. На конец декабря 2018 года ставки по вкладам в долларах составляли от 0,8 до 3,8% для сумм до 50000 долларов. Размер ставок по вкладам в евро ниже – от 0,2 до 1,8%. Для больших сумм процентная ставка может быть чуть выше.
Размер ставки также зависит от суммы, срока, условий распоряжения вкладом и выплаты процентов, а также процентной политики банка.
На депозиты в иностранной валюте распространяются гарантии на сумму, не превышающую 1 миллиона 400 тысяч рублей (при конвертации по курсу соответствующей валюты).
Из ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте, можно предложить российские еврооблигации. Наиболее надежными представляются еврооблигации, выпущенные Правительством Российской Федерации. Гарантируется доходность 3,5% по облигациям, которые погашаются в 2020 году и - 5,7% по облигациям, которые погашаются в 2047 году. Более высокую доходность можно получить по корпоративным облигациям. Доходность по этим бумагам зависит от того, насколько надежен эмитент облигаций, какие финансовые результаты своей деятельности он показывает, каков срок погашения этих бумаг. Однако надо учитывать, что для покупки облигаций необходимо иметь в наличии суммы от 100 000 долларов США.
Вопрос 7. Безопасно ли использовать онлайн-банк?
Автор вопроса Селиванова Вера Николаевна, Восточное Измайлово
Пользоваться онлайн-банком очень удобно. В этом случае не надо ходить в отделение банка, стоять в очереди. Все операции можно совершать дома с помощью компьютера или мобильного телефона. Однако при пользовании онлайн-банком необходимо соблюдать определенные правила безопасности.
Во-первых, нужно скачать оригинальные приложения онлайн-банка (с сайта банка или в специальном магазине приложений на мобильном телефоне).
Во-вторых, нельзя сообщать никому ваши персональные данные (пин-код, CVV (CVC)-код, пароль для входа в Личный кабинет в интернет-банке).
В-третьих, рекомендуется подключить в банке систему SMS-оповещений, с помощью которой Вы будете знать обо всех операциях по вашему банковскому счету.
Можно сделать общий вывод – пользование онлайн банком выгодно и удобно, но только при соблюдении правил безопасности.
Вопрос 8. Возможно ли снятие денег в банкомате без карточки?
Автор вопроса Борисенкова Зинаида Ивановна, Отрадное
Возможность получить наличные деньги в банкомате без банковской карты весьма ограничена. Это связано с тем, что банки стараются обезопасить счета клиентов от мошенников. В случае, если Вы потеряли/забыли карту, а возможности обратиться в банк нет, то можно воспользоваться следующей схемой (например, через банкоматы Райффайзенбанка):
1) с мобильного телефона или другого устройства нужно зайти на сайт своего банка;
2) необходимо перевести деньги с банковского счета на номер кошелька Яндекс.Деньги;
3) далее - снять деньги с кошелька Яндекс.Деньги: «Снять» → «Без карты в любом банкомате Райффайзенбанка»;
4) необходимо подтвердить операцию одноразовым паролем, который будет отправлен на мобильный телефон;
5) на почтовый ящик придет восьмизначный номер перевода, а на мобильный телефон – СМС с пин-кодом.
6) в банкомате Райффайзенбанка нужно выбрать пункт меню «Получить наличные без карты», ввести номер перевода, пин-код и сумму.
Важно помнить, что далеко не все банки предоставляют такую возможность. В любом случае проще и надежнее обратиться в отделение банка с паспортом и там снять деньги.
Вопрос 9. Какую карту выгоднее иметь пенсионеру и какого банка?
Автор вопроса Склёмина Наталья Андреевна, Отрадное
Сегодня многие банки выпускают специальные карты для пенсионеров.
В частности, Сбербанк выпускает для пенсионеров дебетовую карту Мир Классик «Пенсионная». Карту пенсионер может использовать бесплатно, на нее поступает пенсия и другие перечисления, предусмотрено начисление процентов на остаток (3,5%). Картой можно оплачивать все услуги и покупки. Владельцу карты доступен сервис «Активный возраст». Дополнительным плюсом для владельца карты выступает возможность получения более высоких процентов при размещении денежных средств на банковском вкладе. Первые два месяца бесплатно подключен сервис SMS – оповещений, в дальнейшем такая услуга стоит 30 рублей.
Разобраться в условиях по пенсионным картам в различных банках можно с помощью поисковых сервисов, например на сайте www.sravni.ru
Вопрос 20. Как выбрать оптимальный банковский вклад?
Автор вопроса Чирков Павел Юрьевич, Отрадное
Для каждого человека понятие оптимальности разное. В общем случае параметры банковского вклада следующие:
1) сумма вклада;
2) валюта вклада;
3) срок вклада;
4) процентный доход;
5) условия о распоряжении: капитализация процентов, возможность пополнения/частичного снятия денег;
6) наличие минимального остатка;
7) условия о досрочном расторжении договора банковского вклада.
После выбора этих параметров имеет смысл сравнить ставки коммерческих банков (например на сайте www.banki.ru), и выбрать наиболее выгодный банк. Но при этом надо помнить, что кроме размера ставок важно учитывать рейтинг банка, который отражает степень его надежности. В наиболее крупных и надежных банках процентные ставки по вкладам могут быть ниже.
Кроме того, необходимо помнить, что максимальная гарантированная сумма возврата по вкладам составляет 1 миллион 400 тысяч рублей (если банк участвует в системе страхования вкладов).
