По мнению социологов, формирование гражданского общества зависит от единства жизненных установок большинства его членов. Финансовая грамотность – одна из важнейших человеческих компетенций, обеспечивающих это единство или делающих его невозможным. Например, многие граждане России в феврале 1917 года считали, что финансовые проблемы можно решить, просто увеличив всем зарплату. Решения об увеличении зарплаты принимались раз в один-два месяца на собраниях рабочих и солдат. Результатом такой стихийной финансовой политики стала громадная инфляция и, как следствие, крах экономики. Причиной происходящего была финансовая неграмотность народных масс, уповавших на простые решения. Исторический опыт России и других стран мира показывает, что финансово грамотный человек не поддается на популистскую пропаганду и адекватно оценивает возможности улучшения своего финансового положения.
Окончательная ликвидация крепостного права и буржуазные реформы 1860-70-х годов создали почву для быстрого развития экономики. Возникла потребность в повышении финансовой грамотности людей. Решить ее была призвана дореволюционная начальная школа, цикл обучения в которой в обязательном порядке включал арифметику, практическую геометрию и бухгалтерию. Занятия по этим предметам были направлены на получение практических знаний, позволяющих разобраться в финансовых документах, сравнить планируемую прибыль от различных способов вложения денег и защититься от финансовых мошенников. Некоторые примеры от дореволюционных педагогов перекочуют позже в советские учебники математики. Позже, когда в школы придет новое поколение советских учителей, а из учебников математики исчезнут задачи, связанные с финансовой практикой, некоторые из них можно будет встретить в книгах раздела «математика для любознательных». Одну из таких задач можно найти, например, в книге Якова Перельмана «Живая математика». Перельман рассказывает о распространенной в свое время афере, предваряя свой рассказ дореволюционным объявлением:
Велосипед за 10 рублей!
Каждый может приобрести в собственность
велосипед, затратив только 10 рублей.
Пользуйтесь редким случаем.
ВМЕСТО 50 РУБЛЕЙ — 10 РУБ.
Условия покупки высылаются бесплатно.
Как и следовало ожидать, за 10 рублей высылался не сам велосипед, а только 4 билета, которые надо было сбыть по 10 рублей своим четверым знакомым. Собранные таким образом 40 рублей следовало отправить фирме, и тогда лишь прибывал велосипед. И он действительно обходился покупателю всего лишь в 10 рублей. Остальные 40 рублей уплачивались ведь не из его кармана.
И далее Яков Перельман при помощи одной только арифметики пояснял, что количество участников акции «дешевый велосипед» будет расти в геометрической прогрессии. И, следовательно, даже в миллионном городе очень быстро иссякнут новые вкладчики. И тогда предприятие неминуемо рухнет. Не существует ни одного шанса для того, чтобы финансовая пирамида, - а продажа «дешевых велосипедов» была одной из первых в истории буржуазной Европы формой финансовых пирамид, - оставалась стабильной.
Выпускники дореволюционной начальной школы были более финансово грамотными, чем выпускники советских средних школ. Это обстоятельство стало причиной быстрого расцвета отечественного предпринимательства в период НЭПа (1920-е годы). Ориентация на практику готовила учащихся средней школы к финансовой самостоятельности. Характерно, что в годы НЭПа в России не было организовано ни одной масштабной финансовой пирамиды.
Ситуация, аналогичная пореформенной второй половины XIX века сложилась в 1990-е годы в России. Миллионы финансово неграмотных людей не смогли найти себя в новой экономической реальности. Многие из них легко поддавались на призывы дельцов из МММ, «Русского дома Селенга» и других финансовых пирамид, привлекавших деньги без реальных гарантий их возврата. Государство оказалось не готово к такому развитию событий. А люди, привыкшие к государственной опеке, не понимали, почему государство не хочет вмешаться и «навести порядок».
Сегодня российское государство предпринимает большие усилия в борьбе с финансовыми мошенниками. Но наличие законодательной базы и подразделений правоохранительных органов по борьбе с финансовыми мошенниками не могут привести к окончательной победе над ними. Более того, финансово неграмотные люди не понимают, в каких случаях имеет смысл обращаться к государству для защиты своих интересов. Финансовая неграмотность ведет к беспомощности в решении даже простых повседневных финансовых вопросов. И вызывает недоверие по отношению к государству, которое не может обеспечить необходимый финансовый достаток для большинства граждан.
Напротив, финансовая грамотность делает государство и общество равноправными партнерами. Как показывает исторический опыт, расходы государства на повышение финансовой грамотности многократно окупаются за счет роста благосостояния людей. Так было в России второй половины XIX века, где финансовая грамотность стала одним из элементов начального образования. Так рано или поздно будет и в России современной.
Самым актуальным для нашей страны аспектом финансовой грамотности является сегодня финансовая грамотность пенсионеров. Пенсионеры – самая большая «группа риска», которой угрожают финансовые мошенники. Это обстоятельство стало причиной запуска осенью 2018 года для пенсионеров Москвы занятий по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности». Проект был организован совместными усилиями Правительства Москвы и высшей школы экономики. Занятия носили пилотный характер и были рассчитаны, в первую очередь, на пенсионеров, активно участвующих в программах территориальных центров социального обслуживания российской столицы. Организуемые сегодня на базе этих центров программы, - «Московское долголетие» и другие, - формируют общины пенсионеров с активной жизненной позицией. Спустя некоторое время эти общины неизбежно станут одной из основ современного российского гражданского общества. И центрами адаптации лиц пожилого возраста к жизни в современных финансовых реалиях.
Экспертная группа НСРП «Союзпечать»
