Высшая школа экономики при поддержке Правительства Москвы с конца октября 2018 по апрель 2019 года проводила лекции и консультативные занятия по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности» для пенсионеров Москвы. Во время занятий, проходивших в территориальных центрах социального обслуживания Москвы, поступило большое количество вопросов от слушателей. Высшая школа экономики публикует ответы на наиболее характерные из прозвучавших вопросов. Ответы подготовлены кандидатом экономических наук доцентов Высшей школы экономики Андреем Ивановичем Столяровым.
1. Как облегчить свою жизнь с помощью онлайн операций?
Автор вопроса: Соколова Светлана Владимировна, Отрадное
Использование онлайн операций (совершение банковских операций по переводу, платежу денежных средств) упрощает жизнь клиента банка. В этом случае операции можно совершать или с компьютера, или с мобильного телефона. Это избавляет от необходимости идти в банк, стоять в очереди, зависеть от режима работы банка.
Но в тоже время надо понимать, что использование онлайн операций предполагает обязательное соблюдение требований безопасности.
Во-первых, нужно скачать оригинальные приложения онлайн-банка (с сайта банка или в специальном магазине приложений на мобильном телефоне).
Во-вторых, нельзя сообщать никому ваши персональные данные (пин-код, CVV (CVC)-код, пароль для входа в Личный кабинет в интернет-банке).
В-третьих, рекомендуется подключить в банке систему SMS-оповещений, с помощью которой Вы будете знать обо всех операциях по вашему банковскому счету.
2. Кредиты для пенсионеров - чем они отличаются от других?
Автор вопроса: Шалагина Наталья Викторовна, Марьино
Некоторые банки готовы оформлять пенсионерам так называемый пенсионный кредит. Считается, что пенсионеры являются добросовестными заемщиками, поэтому ставки по таким кредитам могут быть ниже. Однако в силу возраста заемщика, есть риски, связанные с возможностью болезни и смерти. Поэтому те банки, которые работают с пенсионерами, ограничивают предельный возраст, на который приходится срок полного погашения кредита. Также вводятся ограничения на размер кредита.
Например, Россельхозбанк предлагает кредит на 500 000 с предельным возрастом возврата ссуды 75 лет. Почта Банк не ограничивает возраст заемщика, но предельная сумма кредита не более 200 000 рублей (срок кредита – до 3 лет). Совкомбанк готов работать с клиентами до 85 лет, со сроком кредитования до 4 лет.
3. Каковы самые новые схемы мошенничества?
Автор вопроса: Цупикова Татьяна Парфёновна, Марьино
Схем мошенничества много, постоянно появляется что-то новое.
К примеру, в последнее время участились случаи мошенничества с использованием номера 900 (телефона, с которого приходит информация от Сбербанка). От мошенников приходит SMS – сообщение с извещением, что с вашего счета будет совершен перевод на определенную сумму, предлагают подтвердить перевод SMS на номер 1, в случае если подтверждение не произойдет, перевод будет сделан автоматически. После чего, якобы, сотрудник Сбербанка перезванивает клиенту и сообщает, что для блокировки перевода необходим код SMS. После того, как код сообщается, мошенники получают доступ к деньгам клиента.
Помните, что настоящие сотрудники банка никогда не будут спрашивать персональную информацию, такую как номер карты, CVV/CVC код (3-х значное число на оборотной стороне карты), пин-код, пароли из SMS – сообщений, паспортные и другие персональные данные.
4. В чем особенности и цель существования потребительского кооператива?
Автор вопроса: Керещёва Л. В., Марьино
Потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан и организаций, которое имеет основанием удовлетворение общих материальных потребностей и иных целей. К потребительским кооперативам относят также жилищно-строительные кооперативы, гаражно-строительные кооперативы, дачно-строительные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, кредитные потребительские кооперативы.
Потребительский кооператив - это некоммерческое объединение, что означает отсутствие цели, связанной с получением прибыли для своих членов.
Например, кредитный потребительский кооператив (КПК) очень похож на кассы взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они вносят деньги в фонд финансовой взаимопомощи, и сами же могут брать ссуды из этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.
5. Есть ли юридическая защита пенсионеров от мошенников и специальные льготы для них?
Автор вопроса: Керещёва Л. В., Марьино
К сожалению, следует признать, что, несмотря на достаточно жесткую регуляцию деятельности участников российского финансового рынка со стороны Банка России, существует много примеров мошеннического поведения на финансовом рынке, когда любой (в том числе и пенсионер) может стать жертвой мошенников.
Единственный способ защиты от мошенничества – это повышать свою финансовую грамотность для того, чтобы иметь возможность распознать опасность. Предупрежден – значит вооружен.
6. Опасно ли покупать ценные банковские бумаги?
Автор вопроса: Андреева Галина Николаевна, Тимирязевский
Покупка банковских бумаг, как и любых финансовых инструментов, сопряжена с определенными рисками. Наибольшие риски инвестор несет при покупке ценных бумаг, доход по которым не гарантирован. К таковым относятся акции банков. Они могут существенно вырасти в цене, но могут показать и отрицательную доходность. К примеру, акции банка ВТБ в 2007 году продавались по 13 копеек, а сегодня стоят чуть больше 3 копеек. Этот пример говорит о том, что надо осторожно подходить к работе с такими инструментами.
Большую надежность обеспечивают долговые бумаги банков, в частности банковские облигации и векселя. Преимуществом облигаций является то, что по ним банк обязан выплачивать проценты регулярно (в зависимости от условий выпуска – ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год). Кроме того, банк несет обязательства по возврату основной суммы долга (покупной стоимости облигаций). Доходность по таким облигациям традиционно выше, чем по рублевым депозитам.
В тоже время при покупке банковских облигаций надо учитывать риски, связанные с перспективами развития деятельности банка, его доходностью и надежностью. Кроме того, надо обращать внимание на статус ценных бумаг. К примеру, инвесторы покупали вечные субординированные облигации ФК «Банк Открытие». А между тем, по правилам выпуска этих бумаг, в случае нарушения банком финансовых нормативов невозможно получить ни проценты, ни основную сумму долга.
7. Почему отнимают лицензии у банков?
Автор вопроса: Дунаева Нина Васильевна, Тимирязевский
В последние годы в Российской Федерации происходит процесс укрепления банковской системы. Банк России взял курс на «чистку» финансовой системы, отсюда и массовый отзыв лицензий у банков с неустойчивым/кризисным финансовым положением, а также у банков, осуществляющих сомнительные банковские операции. Попадающих под действие федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ.
Так с 01.01.2006 было отозвано порядка 700 лицензий на ведение банковской деятельности. Этот процесс имеет двоякие последствия. С одной стороны, отзыв лицензии у проблемных банков повышает стабильность банковской системы. С другой стороны, сокращение числа банков на рынке уменьшает уровень конкуренции, ограничивает возможности выбора банка, что негативно отражается на клиентах.
8. В чем отличие кредитной карты от потребительского кредита?
Автор вопроса: Деревянко Людмила Николаевна, Тимирязевский
И кредитная карта, и потребительский кредит – это ссуда, выдаваемая банком заемщику. Но есть отличия в их форме. Как правило, потребительский кредит выдается наличными (если сумма не крупная) на покупку товаров. Заемщик, получив потребительский кредит, принимает на себя обязательство выплачивать проценты и погасить основную сумму займа. После погашения потребительского кредита обязательства заемщика будут выполнены и взаимоотношения заемщика с банком завершаются.
В случае оформления кредитной карты заемщик может пользоваться этой картой в пределах установленного лимита. При этом, у некоторых банков есть так называемый льготный период, в течение которого банк не взимает с заемщика проценты за пользование картой. После окончания льготного периода банк начинает начислять проценты на сумму, которой заемщик воспользовался.
Принципиальное отличие кредитной карты от потребительского кредита в том, что по карте, в случае своевременного ее пополнения до кредитного лимита, может быть возобновлен льготный период и приостановлено начисление процентов. И кредитной картой выгоднее пользоваться при безналичной оплате покупок, так как снятие наличных денег происходит с существенной комиссией. При этом, по некоторым кредитным картам возможны бонусные программы, которые предполагают возврат части потраченных средств на карту в случае покупки определенных товаров и услуг (услуга кэш-бэк).
Но при этом всегда надо понимать, что за кредитные средства (будь это потребительский кредит или кредитная карта) надо платить проценты.
9. Как работает система коммунальных автоплатежей?
Автор вопроса: Дашевская Валентина Сергеевна, Тимирязевский
Автоматическая система платежей обеспечивает своевременность оплаты услуг и моментальность выполнения операции. В качестве примера можно привести систему «Автоплатеж», которая предлагается в ПАО «Сбербанк». С помощью этой системы можно оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное телевидение и т.д. Участие плательщика при такой схеме оплаты ограничивается указанием суммы, срока платежа и контрагента. В случае коммунальных платежей необходимо определить то, каким образом настроить автоплатеж – он может осуществляться в фиксированной сумме в заранее определенный срок или в случае появления задолженности. При этом желательно установить систему SMS- оповещения обо всех операциях по вашему счету, чтобы иметь возможность оперативно контролировать прохождение платежей.
30. Как понять, что инвестиционная фирма или банк - финансовая пирамида?
Автор вопроса: Щеглова Вера Георгиевна, Тимирязевский
Понять, что та или организация является финансовой пирамидой непросто. Тем не менее, есть признаки, по которым можно распознать финансовую пирамиду.
Финансовая пирамида - деятельность незаконная. Финансовая компания, имеющая лицензию Банка России, вряд ли может выступать в качестве финансовой пирамиды, поскольку их деятельность жестко регулируется, и лицензия была бы сразу отозвана. Поэтому при контакте с организацией, похожей на финансовую пирамиду, необходимо поинтересоваться наличием лицензии.
Что же является признаками финансовой пирамиды?
Во-первых, обещание гарантированной высокой доходности, намного превышающей ставки по депозитам.
Во-вторых, агрессивная и навязчивая реклама, отсутствие информации о реальной деятельности.
В-третьих, отсутствие информации о рисках и настойчивая мотивация инвесторов к срочному принятию решений.
