Заградительные тарифы, замороженные счета и адские комиссии — как спастись от банковского произвола?
На этапе открытия бизнеса далеко не все задумываются о том, в каком банке компании будет лучше держать свои деньги. Не все ли равно? Выберем какой-нибудь из топ-30 банков, и дело с концом!
На самом деле, есть много тонкостей, связанных с выбором банка для бизнеса. Критерии отбора зависят от вашего оборота, от количества платежей физическим лицам, от степени прозрачности бизнеса...Если прогадать с выбором, можно разом лишиться 20% выручки или вовсе остаться без денег накануне Нового года, например.
Так что следует учитывать, открывая счет для своего бизнеса? Советы дает управляющий партнер консалтинговой компании TOPLINE Наталья Ненашева.
Один банк хорошо, а три — лучше
Первый совет, который я даю всем своим клиентам-предпринимателям — это открыть сразу два, а лучше три счета в разных банках.
Один из них должен быть в топовом крупном банке. Другой — в более мелком, но более лояльном. У меня это «Фора-Банк»: у нас с ними длительные деловые отношения, и этот банк снисходителен к моим клиентам, которых я привела к ним. Особенно это касается заградительных тарифов. О чем идет речь?
Допустим, вы совершаете какую-то операцию с сомнительным контрагентом — причем неважно, получаете ли вы деньги из «помойки» или отправляете их туда. Такая транзакция может привлечь службу финмониторинга банка, и он заморозит ваш счет — и потребует бумажные свидетельства о том, что сделка честная и прозрачная.
Если доказать это не удастся, банк предложит вам забрать деньги со счета. Но есть несколько «но». Первое: банк имеет право применить заградительный тариф — то есть удержать комиссию до 15-20% от суммы на вашем счете. Второе — перевести деньги вы сможете только на другой свой бизнес-счет в другом банке. А когда вы попались на глаза Росфинмониторингу, вас заносят в определенный «черный список» — и открыть новый счет для своего бизнеса становится проблематично. Именно поэтому так важно сразу открыть несколько счетов в разных банках — на всякий случай.
Возвращаясь к «Фора-Банку» и его лояльности — тут мои клиенты могут с наименьшими последствиями забрать свои деньги. Банк попросит компанию больше не возвращаться к нему, но «последнюю волю» клиента исполнит и деньги переведет безо всяких заградительных тарифов.
Так что очень важно иметь один из счетов в таком вот «карманном» банке, с которым можно договориться на более лояльные условия. Такой банк гораздо полезнее для вас, чем разрекламированные банки для бизнеса вроде «Тинькофф» и «Модульбанк» — те как раз взимают заградительные тарифы по верхней границе, 15-20%.
Кстати, с этими заградительными тарифами история в целом очень интересная: ни в каких тарифах банков они в явном виде не прописаны, и вопрос решается в каждом случае индивидуально. Но есть определенная практика, сложившаяся на рынке, и опытные юристы и консультанты обычно в курсе нее. Да, «Тинькофф» как раз любит выставить тариф 20% — но в своей рекламе они этого не расскажут!
Вдобавок скажу, что есть такая услуга на рынке — вытаскивание денег со счета за половину заградительного тарифа. Этим занимаются банковские клерки, и в случае чего я знаю, кому можно позвонить, чтобы решить этот вопрос и уменьшить расходы для клиента.
Возвращаясь к счетам — третий счет можете открыть в том банке, который вам наиболее удобен. Возможно, у вас там счет физического лица, оформлен кредит, или просто офис банка находится близко к дому. Главное в данном случае — максимально диверсифицировать свои риски.
Мы все понимаем, что живем и ведем бизнес мы в России, и пока добиться полной прозрачности нереально — нет у нас такой маржинальности, чтобы все игроки рынка вели дела «в белую». Поэтому предпринимателям важно перестраховываться, чтобы не потерять большой кусок выручки или не остаться без денег вовсе.
Куда податься индивидуальному предпринимателю?
Сейчас очень многие ведут бизнес в статусе ИП. При этом индивидуальные предприниматели — как красная тряпка для службы финмониторинга банков. Все потому, что счета часто открываются на ИП, чтобы отмывать деньги более крупного бизнеса. Тут все очень просто: бизнес переводит деньги ИП как бы за оказанные услуги, те платят свои проценты налогов, и все довольны.
Все, кроме налоговой — и банка, который может оказаться посредником в этих сомнительных операциях. Поэтому банки вводят всяческие ограничения на транзакции со счетов ИП.
Тут нужно пояснить тем, кто ни разу не вел бизнес — деньги не так-то просто вывести со счета индивидуального предпринимателя и положить себе в карман. Сначала вам поступают платежи от клиентов на счет, вы платите с них налог. Затем вы должны вывести деньги на свой счет физического лица — и только тогда сможете ими свободно распоряжаться.
И вот на этом моменте обычно начинаются тонкости. Условия вывода денег со счета ИП — один из основных параметров, которые следует учитывать предпринимателю при выборе банка для бизнеса.
Чаще всего банк будет брать комиссию в 1% за переводы до 1 млн рублей, 2% — за переводы до 5 млн, а если вы хотите вывести свыше 10 млн рублей, то можете отдать банку все 10%. Итого, получается, если у вас высокие обороты, вы платите 6% налогов государству и почти вдвое больше — комиссию банку лишь за то, чтобы получить свои же деньги. Звучит не очень, правда?
Но есть на рынке несколько банковских продуктов, которые мы рекомендуем клиентам — они помогают снизить вот эти «транзакционные» расходы.
Например, есть удобный продукт у «Альфа-банка»: платите всего 1% с оборота (до 6 млн рублей в месяц), и все остальные транзакции можно осуществлять без комиссий. Также вы ежемесячно получаете начисление по ставке 1% годовых на остаток на счете, можете завести отдельный счет «налоговая копилка», где вам будут начислять 3% на остаток. Для ИП еще есть бонус — бесплатная бухгалтерия для тех, кто платит налоги по УСН «Доходы».
Правда, вам нужны быть внимательными: если платежи на счета физлиц за месяц превысят 6 млн рублей, за все последующие переводы в этом месяце банк будет брать комиссию 10%. Но для большинства ИП лимита в 6 млн в месяц должно быть более чем достаточно.
Еще есть такой продукт у «Сбербанка», который на первый взгляд не имеет отношения к выводу денег со счета юрлица — это страховка для юридических лиц. Я сама до конца не понимаю, как это работает, но мы уже оформляли такую страховку для клиентов, и суть ее вот в чем: вы платите 20 000 рублей в год, и банк позволяет вам без ограничений выводить средства на счета физических лиц.
Об этой фишке пока мало кто знает, так что можно воспользоваться сейчас, пока эту «лавочку» не прикрыли. Как бонус, вы получите страхование имущества на 3 млн рублей, гражданской ответственности — на 2 млн, и страховку от несчастных случаев на 1 млн рублей.
И тут мы снова возвращаемся к теме модных банков, которые позиционируют себя как самые удобные банки для малого бизнеса — таких, например, как «Тинькофф» или «Точка». Многие индивидуальные предприниматели хотят открывать свои счета именно там. Но я с большой настороженностью отношусь к таким электронным банкам. У них очень агрессивная модель привлечения клиентов: если традиционные банки нам, как консультантам, платят 1,5-3 тысячи рублей за нового клиента, то тот же «Тинькофф» платит аж 6 тысяч. Это настораживает — зачем такой агрессивный маркетинг, если вы так прекрасны?
А все дело в том, что когда у тебя нет своего менеджера, когда нет отделения банка, куда ты можешь обратиться, то при любой неприятности ты оказываешься заложником системы. Знаете, сколько у меня перед Новым годом было запросов от клиентов с просьбой срочно «вытащить» деньги со счетов «Тинькофф»? Поэтому я этот банк, если честно, вообще никогда не рекомендую — а уж тем более индивидуальным предпринимателям, для которых минимальный кассовый разрыв может оказаться критичным. И не забывайте про заградительные тарифы в 20%!
Чем отличаются для банка самозанятые и ИП?
По сути, в законе нет такого понятия, как «самозанятые» — есть «налог на профессиональный доход». Те же репетиторы, например, раньше вынуждены были регистрироваться как ИП, чтобы вести свой бизнес «в белую» — теперь они могут зарегистрироваться как самозанятые и платить налог на профессиональный доход.
У самозанятых есть определенные ограничения. Они не могут нанимать сотрудников, их доход по закону ограничен 2,4 млн рублей (но не более 200 тысяч в месяц). Это влияет на то, какими банковскими продуктами они могут пользоваться.
У «Сбербанка» есть специальный сервис, с помощью которого можно зарегистрироваться как самозанятый. Сделать это можно через мобильный банк. Аналогичная опция есть в приложении «Альфа-Банка». Также можно стать плательщиком налога на профессиональный доход через официальное приложение ФНС «Мой налог», а затем указать счет, с которого будут списываться налоговые платежи. Важно иметь отдельный счет для своего профессионального дохода — иначе налоги будут начисляться на все поступления на вашу карту, — а также уведомить банк, что этот счет вы используете именно как самозанятый.
Для крупного бизнеса появление новой категории самозанятых стало новым способом «отмывания» денег. Раньше они действовали через ИП, но там гайки стали закручивать — с этими комиссиями и заградительными тарифами, — поэтому бизнес переключился на самозанятых. А значит, банки и налоговая также стали с интересом за ними следить. Так что будьте внимательны, если вы работаете с такими контрагентами, убедитесь, что они завели верный счет в банке — иначе вам опять-таки грозит пристальное внимание финмониторинга.
Лучшего банка для бизнеса, несмотря на рекламные лозунги, просто не существует — этот выбор зависит от многих параметров вашего бизнеса. Я советую диверсифицировать риски, внимательно изучать информацию о тарифах банков и работать по-максимуму «в белую» — и тогда сотрудничество с банками не принесет вам лишних хлопот и убытков.
Наталья Ненашева, управляющий партнер в консалтинговой компании TOP LINE
